Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финам.FM, 20 мая 2009 г.

Страховой рынок России

1403 просмотра

ПРОНЬКО: 21 час 6 минут в российской столице. Всем добрый вечер, у микрофона Юрий Пронько. На радио «Финам FM» ежедневная аналитическая программа «Сухой остаток». Разбираем ситуацию в экономике, сегодня предметно будем разбирать российский страховой рынок. Я представляю наших гостей. Это Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА». Павел, добрый вечер, рад вас видеть.
САМИЕВ: Добрый вечер.

ПРОНЬКО: И Алексей Кириенко, заместитель председателя правления «Национальной страховой группы». Алексей, добрый вечер, спасибо, что пришли.
КИРИЕНКО: Добрый вечер.

***
ПРОНЬКО: А вдруг правда, что-то произошло. 730-73-70, либо finam.fm – наш сайт в интернете, звоните, пишите, все средства коммуникации к вашим услугам. Переходя к нашей основной теме, сегодняшняя ситуация, насколько мне представляется, делит российский страховой рынок – до кризиса и вот теперь уже в этап кризиса. Чем характеризуется, Алексей, сейчас бизнес?
КИРИЕНКО: Я бы сказал, что экономику поделило на «до кризиса» и «после кризиса». А страхование – просто одна из отраслей экономики. Для страховых компаний кризис начался еще в ноябре, но в очень жесткой форме он проявился сейчас, когда значительно упали продажи автомобилей, особенно кредитные продажи, практически встала ипотека, снизилась общая покупательная способность населения. Дело в том, что сейчас поменять автомобиль практически невозможно, рынок стоит с двух сторон. А ведь именно на автомобильном рынке держался, в основном, рынок физических лиц. Даже если вы посмотрите статистику первого квартала, вы увидите шокирующую цифру – упал рынок ОСАГО, это значит, что люди поставили автомобили или ездят без полиса, или купили поддельный полис. Но это не может не быть знаком, что рынок начал двигаться, причем не в лучшую сторону для страховых компаний. Это с точки зрения приобретения новых клиентов, а ведь еще возникли проблемы с тем, что резко будут увеличиваться страховые выплаты по тому же автострахованию. Особенно в центральной части России, да и на востоке, парк состоит, в основном, из иномарок, и ремонтные воздействия удорожались, как минимум, на 25-30% просто за счет стоимости запчастей. Потому что, если можно было удержать стоимость ремонтных работ, зарплаты у слесарей явно не увеличились с кризисом, стоимость расходных материалов и запчастей однозначно увеличилась. При этом, как ни странно, в первый квартал не падали продажи автомобилей. Дело в том, что дилеры распродавали машины по ценам, фактически, годовалой давности, лета. И страховые компании заключали договора на заведомо заниженных страховых суммах. И дальше они будут нести большие убытки из-за этого. Плюс к этому – подешевевшие бумаги, ведь по приказу Минфина, регулятора страхового рынка, деньги страховых компаний размещены, в основном, в депозитах и в ценных бумагах. Это акции, облигации, очень много дефолтных эмитентов, очень много подешевевших акций. Это означает, что активы компаний в среднесрочной перспективе подешевели.

ПРОНЬКО: То есть, ситуация не просто ухудшается, а стремительно ухудшается?
КИРИЕНКО: Достаточно катастрофически. Причем то, что падение началось, многие признали только сейчас. Наша компания, например, уже в ноябре, спрогнозировав это, провела существенные сокращения издержек, уменьшила зарплату, очень существенно, для персонала, тем самым сократив расходы на ведение дела, обеспечила себе положительную платежеспособность. Но ведь многие компании не сделали этого, хуже того, сегодня входят в демпинг, понижая тарифы, раскручивая велосипед.

ПРОНЬКО: Я хочу этой теме отдельно посвятить фрагмент нашей программы. Павел, ваша оценка сегодняшнего статус-кво? Какой это статус-кво, очень волатильная, я бы сказал, ситуация на страховом рынке.
САМИЕВ: Здесь было два момента выделено уже. Первое, что резко сократился спрос, и мы видим падение рынка, что сказывается на страховых компаниях, конечно, очень отрицательно. Это действительно так, и началось это где-то в конце прошлого года, когда резко сжались объемы выдаваемых кредитов, особенно автомобильных. Все правильно. И особенно это плохо потому, что так быстро сократить издержки, тем же темпом, как сокращаются взносы, невозможно. Также невозможно урегулировать рост убытков, потому что убытки идут по старым договорам, они растут, а взносы падают. Вот собственно та ловушка, в которую попадают страховые компании. По второму пункту, наверное, я бы не согласился, что страховые компании имеют проблемы с активами, потому что все-таки доля облигаций, особенно низкого качества, и доля акций не очень велика у страховых компаний. Раньше за это ругали даже страховые компании, какие они странные, вкладывают только в банки. В банки они вкладывали по простой причине – банки давали им бизнес. Вложился в депозит, и банк дает возможность застраховать залоги, или жизнь и здоровье заемщиков и так далее. Обмен «нефть в обмен на продовольствие». Депозит в обмен на бизнес для страховых компаний. Поэтому депозиты банков – это ¾, наверное, от активов страховых компаний, если не считать вложений в здания, офисы и так далее. Остальное да, акции, облигации, различные векселя могут быть и так далее. Но доля именно корпоративных бумаг низкая у страховых компаний в России. Более того, это, в принципе, нормально для страхования не жизни, потому что у нас, в основном, как раз этот вид в России представлен, страхование жизни – это мизерная доля на рынке. Естественно, страховые компании вкладывались, в основном, в банковские инструменты, и у тех компаний, которые вкладывались в банки, особенно если была высокая концентрация, и банк испытывал проблемы, есть ряд компаний, у которых до сих пор висят деньги в некоторых банках, которые на санации, или еще что-то с ними происходит подобное. Там проблема есть, действительно, дефолтных бондов или какие-то проблемы с акциями, резкое обесценение, испытали некоторые компании, но я бы не сказал, что это массово. Это не проблема для рынка, которая его погубит. Его погубит не это, его погубит как раз демпинг, совершенно верно, и проблемы со спросом на страховые услуги. Притом, что убытки растут, издержки растут, а спрос падает.

ПРОНЬКО: А в чем проблема, Алексей, или в чем самая главная загвоздка, с которой может столкнуться рынок, если отдельные игроки начнут серьезно демпинговать?
КИРИЕНКО: Для того, чтобы восполнить оборотные средства, получить средства для выплаты по договорам, которые уже действуют, страховым компаниям необходимо привлекать новые деньги. Хорошо, когда деньги есть в депозитах. Но, не соглашусь с Павлом, даже те 5%, может быть, 2-3%, которые находились в бумагах, они ведь в этой ситуации тоже могут оказать последнюю каплю.

ПРОНЬКО: В добивании?
КИРИЕНКО: Да. Раскручивается маховик, который требует получения все больше клиентов для того, чтобы покрыть старые обязательства. И начинается самый страшный момент.

ПРОНЬКО: Пирамида начинается.
КИРИЕНКО: Абсолютно верно. «Велосипед» страховщики это называют обычно. Такой, помните, детский, с педальками жесткими. Нужно все время крутить быстрее педали, если ты едешь под горку, иначе они тебя ударят по пяткам. Именно эти наращиваемые обязательства компаний рано или поздно обязательно их догонят и очень сильно ударят. Причем, это может коснуться даже очень крупных страховых компаний.

ПРОНЬКО: Сейчас мы уже являемся свидетелями демпинга?
КИРИЕНКО: Безусловно.

ПРОНЬКО: Уже игроки пошли на это?
КИРИЕНКО: Безусловно.

ПРОНЬКО: Хорошо, на что они тогда рассчитывают при такой ситуации?
КИРИЕНКО: У некоторых стратегия – проскочить быстро кризис.

ПРОНЬКО: Так не бывает.
КИРИЕНКО: Говорят, что полгода, закончится, и уйдем.

ПРОНЬКО: Ах, вот что.
КИРИЕНКО: И уже на нормальных тарифах, нормальными деньгами мы будем перекрываться, но зато мы наберем портфель. Спички есть – перезимуем, одним словом. Но я боюсь, что выход из кризиса будет значительно дольше, чем рассчитывают данные страховые компании, и это все-таки им аукнется.

ПРОНЬКО: Павел, вы согласны с этим?
САМИЕВ: Я согласен. Было несколько целей у страховых компаний, что привело к демпингу сейчас. Собственно, демпинг давно существует на страховом рынке.

КИРИЕНКО: Не сегодняшнее изобретение.

САМИЕВ: Совершенно верно.

ПРОНЬКО: Потребителю это хорошо?
САМИЕВ: Нет, не хорошо.

КИРИЕНКО: Потребителю это плохо.

ПРОНЬКО: Так, объясните мне, почему это плохо?
САМИЕВ: Потому что потребителю хорошо, когда он получит выплату в полном объеме и в срок, а не то, что он заплатит меньше. Страховая услуга – это не значит, что надо платить меньше, а потом ничего не получить.

ПРОНЬКО: Но хочется всегда меньше, а получить больше.
САМИЕВ: Чтобы получить больше, надо заплатить тоже немножко больше.

КИРИЕНКО: Это, кстати, еще одна проблема, потому что сегодня, потеряв доходы, многие начинают превращать страхование в попытку заработать.

***

САМИЕВ: Как раз одна из целей, которая возникла именно в кризис, специальная очень цель использования страховых компаний, если она входит в какой-то холдинг, мы видим это у некоторых компаний, есть такой момент, очень неприятный, если в холдинге есть другие бизнесы, которые испытывают проблемы, это может быть банк, это могут быть не финансовые компании, страховая компания становится дойной коровой, из нее выкачивают ликвидность. Очевидно, что она работает в долгосрочном периоде в убыток, даже в среднесрочном периоде. Она работает, как машина…

ПРОНЬКО: Она финансирует другие виды бизнеса?
САМИЕВ: Да, они собирают ликвидность с нее и перенаправляют на покрытие разрывов в других компаниях холдинга. В целом, если отдельно рассматривать страховую компанию, она будет убыточна. Она не прибыльна, развивать, как проект нет смысла, но она такую функцию выполняет. И здесь демпинг приобретает еще более уродливую форму, еще дешевле, они понимают, что она работает в убыток, и снова снижают тарифы, чтобы просто получить кэш с рынка.

ПРОНЬКО: А потребители откликаются на такие заведомо, не хочу говорить ложные, но сомнительные операции?
КИРИЕНКО: Сейчас уже меньше.

ПРОНЬКО: То есть поумнели?
КИРИЕНКО: Хотя еще два-три года назад можно было собирать очень большие сборы премий, именно выстраивая пирамиды. Наверное, слишком часто люди обжигались, чтобы заглатывать наживку.

САМИЕВ: Уже были, на самом деле, факты банкротства достаточно крупных компаний, средних компаний, в частности, «Рекон», «ГСА», есть еще некоторые подобные компании. Это большое количество частных лиц, которые были застрахованы. Это уже известно на рынке, известно людям, в принципе, достаточно массовое было явление. Люди уже понимают, к чему приводят низкие тарифы, дешевое страхование.

ПРОНЬКО: Это должно радовать?
САМИЕВ: Это хорошо.

ПРОНЬКО: У меня возникает вполне закономерный вопрос. Может быть, это мое заблуждение, если это так, вы его развейте, пожалуйста. Я думаю, что для основного большинства россиян страхование – это нечто очень далекое и непонятное, и в общем-то ненужное. Вы, Алексей, сказали, что по ОСАГО вы уже заметили определенные тенденции: либо народ ставит на прикол свои автотранспортные средства, либо покупает «левые» полисы и так далее, а сами страховые компании заметили снижение. Но, насколько я знаю, для страховщиков основной бизнес – это не ОСАГО, а КАСКО, где, действительно, зарабатываются огромные деньги, или зарабатывались. В этой связи я думаю, что большинство к страхованию относится, мягко говоря, индифферентно.
КИРИЕНКО: Юрий, не соглашусь с вами.

ПРОНЬКО: Не соглашайтесь, я буду рад, если вы мне докажете обратное.
КИРИЕНКО: Дело в том, что рынок КАСКО уже настолько зажат, тарифы настолько низки, что фактически страховые компании работают в ноль и себе в убыток. В то время, как рынок ОСАГО еще два года назад был прибыльным. Сегодня, к сожалению, и он уже начинает генерить убыток для многих страховых компаний. Поэтому все-таки для многих страховых компаний ОСАГО являлось входом на рынок массового страхования физических лиц, ведь именно по этому виду можно открывать рынок, как минимум, 30 миллионов клиентов, если взять число автомобилей в России и предположить...

ПРОНЬКО: Арифметически?
КИРИЕНКО: Да. Что все граждане приобретают полисы и эксплуатируют транспортные средства с полисом. А ведь ожидался и рост кросс-селинга, когда можно было параллельно с ОСАГО продавать другие продукты, кстати, что не пошло совершенно.

ПРОНЬКО: А в чем причина?
КИРИЕНКО: Все-таки большинство населения рассматривало это (ОСАГО) как налог, и активно начали пользоваться только последние четыре года, когда и начала расти убыточность.

ПРОНЬКО: Понятно. Павел, ваша позиция? Алексей привел пример только автострахования, но на Западе не автострахование занимает такие позиции?
КИРИЕНКО: Естественно.

ПРОНЬКО: А в нашей стране практически не встречается…
КИРИЕНКО: Если мы переходим на страхование жизни, Юрий, там еще хуже.

ПРОНЬКО: У нас?
САМИЕВ: У нас практически его и нет. Действительно, во всем мире, в подавляющем большинстве стран, страхование жизни – это основа страхового рынка. Если брать совокупные сборы, это, как правило, половина или больше всего рынка.

ПРОНЬКО: Как минимум, половина?
САМИЕВ: Да. В развитых странах и в большинстве развивающихся стран, это примерно такая величина. Потом уже КАСКО, дальше уже начинаются другие – обязательное страхование гражданской ответственности и корпоративные виды, причем, что касается тех видов, которые связаны со страхованием юридических лиц, ответственность и так далее, у нас доля этих видов выше, чем в среднем на Западе. В силу того, что все-таки здесь, как правило, крупные компании застрахованы почти полностью, все риски, в частности, имущество, заводы, здания какие-то. На Западе тоже застраховано все полностью, но у нас огромный провал в сфере именно страхования «физиков», они почти нигде не застрахованы, кроме КАСКО и ОСАГО. Но хочу обратить внимание, что существует такой миф, что на Западе к страховой услуге относятся хорошо, там все такие…

ПРОНЬКО: Сознательные.
САМИЕВ: Сознательные, страхуются, понимают, зачем это нужно, все это существует давно потому что, а в России никто ничего не понимает в этом, и люди относятся к страховым компаниям – какие-то ворюги, непонятно, за что берут деньги, налог какой-то собирают.

ПРОНЬКО: Ладно жирными котами не называют, как банкиров.
САМИЕВ: Жирными котами не называют, потому что они еще маленькие. Это, на самом деле, миф. В любом обществе, в любой экономике к страховым компаниям отношение не очень позитивное, потому что человек отдает деньги заранее, непонятно за что, изначально, если подумать, за то, что он будет спокоен.

КИРИЕНКО: Я это называю, знаете, Павел, как: если у вас, может быть, что-нибудь случится, вам, может быть, что-нибудь заплатят.

САМИЕВ: Совершенно верно.

ПРОНЬКО: Хороший вывод.
САМИЕВ: В теории это все объясняется правильно и понятно, тем, кто в этом разбирается. Механизм, в целом, в рамках всей экономики, очень правильный, кто же спорит. Но каждый отдельный человек, как правило…

ПРОНЬКО: Говорит: «Да на фига мне это надо!»
КИРИЕНКО: Со мной не случится.

САМИЕВ: Да. Лучше я потрачу на что-нибудь другое, а это, если что, я займу и куплю что-то, чтобы восстановить. В крайнем случае, он начинает что-то считать, идет страхуется, но он плохо относится к страховой компании, он считает, что, если страховой случай не произошел, он отдал деньги зря.

ПРОНЬКО: И начинает считать, куда бы он эти деньги мог направить.
САМИЕВ: Совершенно верно.

КИРИЕНКО: Вынуть деньги из страховых компаний – это вообще национальный вид спорта для многих стран.

ПРОНЬКО: Вот так?
САМИЕВ: Да, и в этом мы не являемся исключением. Просто у нас опыт пока меньше, у нас больше всяких крайностей. А в целом – то же самое.

ПРОНЬКО: Мы сейчас вынужденно уйдем на новости, буквально на две минуты. Наши коллеги сообщат, что у нас в стране и в мире происходит. А после я хочу привлечь наших слушателей. Единственное, сакраментальный вопрос, я понимаю, что многие из вас сейчас в автомобилях находятся и слушают нас, тем не менее, у вас страховка хоть какая-то есть? Только не ОСАГО и не ОМС, да, Павел?
САМИЕВ: ОМС есть у всех…

ПРОНЬКО: Вот ДМС у вас есть, или любые виды страхования? Вот как вы считаете, это, может быть, действительно такие товарищи бизнесмены, которые виртуально делают деньги? Там непонятно, за что им отдавать, непонятно произойдет этот страховой случай или не произойдет. 730-73-70 либо finam.fm… Кстати, ваш комментарий по поводу Центробанка я вижу – если будет время, зачитаю в конце программы.

Новости.

***

ПРОНЬКО: Двадцать один час тридцать пять минут, это «Сухой остаток» на «Финам FM», меня зовут Юрий Пронько. Сегодня у меня в гостях Павел Самиев, заместитель гендиректора рейтингового агентства «Эксперт РА», и Алексей Кириенко, заместитель председателя правления «Национальной страховой группы». Вот я утверждаю, что основная масса населения не имеет страховки – наши эксперты говорят, нет. Да?
КИРИЕНКО: Нет, я уже не согласен, потому что хотя бы тридцать миллионов полисов ОСАГО продано.

ПРОНЬКО: Давайте без ОСАГО и ОМС, как мы договорились.
КИРИЕНКО: Ну, процентов семь автомобилей застраховано точно. Процентов пять населения, я думаю, имеет какой-то полис, либо НС, либо ДМС, который, скорей всего, покупался корпоративно, а не лично людьми. Большое количество, я думаю, страхований имущества физических лиц – это дачные строения. Но это тоже очень маленький процент: я экспертно абсолютно оцениваю, но думаю, что он не превышает 10% домовладений.

ПРОНЬКО: Давайте сейчас привлечем наших слушателей, чтобы они тоже высказали свои мнения, соображения, да и позадавали вам вопросы. Еще раз напомню, российский страховой рынок у нас сегодня в центре обсуждения. Но у меня вот такой большой «спортивный» интерес: есть у вас страховка или нет? Но только не обязательные страховые полисы, а, может быть, вы сами, лично, по зову ума, даже не сердца, застраховались… Павел, а вот ваше мнение каково? Вот по тем цифрам, которые сказал Алексей.
САМИЕВ: Ну, по автомобилям, я думаю, побольше, потому что все-таки больше, мне кажется, сейчас доля машин, которые были проданы в кредит, и они все застрахованы. А в целом – не очень большая доля, потому что все, что касается не машин, то есть квартиры, дачи, застраховано, но…

ПРОНЬКО: Жизнь, Павел жизнь!
САМИЕВ: А жизнь – совсем мало.

КИРИЕНКО: Но тут, к сожалению, плохая очень услуга была предоставлена еще советским «Росгосстрахом», когда в эпоху различных девальваций подряд сгорело большинство накоплений граждан. Я пострадал точно так же на самом деле.

ПРОНЬКО: И память об этом осталась.
КИРИЕНКО: Да. Вот сегодня, когда, в принципе, я бы страховал жизнь своих детей и, может быть, уже задумался о своем пенсионном страховании, я не понимаю, если я выберу сумму в 20 миллионов рублей – через двадцать лет это будет сколько?

САМИЕВ: Как это сравнивать вообще с тем, что сейчас, да.

ПРОНЬКО: Вам Центробанк скажет: техническая ошибка.
КИРИЕНКО: В нуле.

ПРОНЬКО: Нет, они могут и два нуля еще убрать, и так далее… Давайте послушаем мнения радиослушателей. 730-73-70, finam.fm – телефон и сайт… Алло… Алло… Ну и где вы?

КИРИЕНКО: Давайте, Юрий, вместе: алло!

СЛУШАТЕЛЬ: Алло.

ПРОНЬКО: Да, здравствуйте, как вас зовут?
СЛУШАТЕЛЬ: Меня зовут Дмитрий. Кроме ОСАГО, того, что вы перечислили у меня нет и не будет.

ПРОНЬКО: А почему?
СЛУШАТЕЛЬ: Давайте все-таки вернемся к тому виду страхования, который вы в первую очередь назвали, добровольное медицинское страхование, да?

ПРОНЬКО: Понимаете, это, может быть, мое, опять подчеркну, ошибочное восприятие: я считаю, что ДМС должен быть обязательно у каждого человека.
СЛУШАТЕЛЬ: Юрий, вы хотя бы раз сталкивались процессуально с этим полисом?
ПРОНЬКО: Да, он у меня лежит в кармане.
СЛУШАТЕЛЬ: Вы по нему какие-нибудь услуги получали?

ПРОНЬКО: Да. Я просто не буду рассказывать свою личную историю.
КИРИЕНКО: Медицинскую карту не будем зачитывать?

ПРОНЬКО: К сожалению, у меня был случай за последние две недели, когда мне пришлось воспользоваться этим – и все хорошо.
СЛУШАТЕЛЬ: Юрий, на моей практике, на практике людей, которых я знаю, когда речь идет о чем-то серьезном, происходит следующее. Как пример – человеку надо было удалить почку. Этот полис, как один из ваших гостей сказал, это полис, который выдала организация, да?

ПРОНЬКО: Корпоративная так называемая программа, да.
СЛУШАТЕЛЬ: Да. Когда он пришел, первоначально ему назвали одну сумму. Когда выяснилось, что он собирается делать это именно по добровольному медицинскому страхованию – учитывая, что сама операция… ну, я не знаю, процессуальные вещи…

ПРОНЬКО: Это не суть важно. И там была названа другая цена вопроса или что? СЛУШАТЕЛЬ: В пять раз больше.

ПРОНЬКО: Подождите, вот Алексей все-таки у нас человек, который непосредственно занимается страховым бизнесом… Можете понять?
КИРИЕНКО: Нет, все совершенно понятно как раз. Дело в том, что, скорей всего, операция ведь должна была быть произведена по жизненным показаниям – просто так человек не пойдет: «Отрежьте мне почку», если только не в корыстных целях, да?

СЛУШАТЕЛЬ: Естественно, да.

КИРИЕНКО: И, в общем-то, эта операция должна была бы быть произведена бесплатно по ОМС. Такая уж у нас медицина, что тут же появился ценник лично врачу, который бы это все и сделал.

СЛУШАТЕЛЬ: Нет, нет.

КИРИЕНКО: А как, если эта операция положена вам по полису ОМС? Откуда может называться ценник, если это по жизненным показаниям, если человек умрет без операции?

ПРОНЬКО: То, что называется экстренный случай.
КИРИЕНКО: Конечно! Государство платит за эту операцию, платит! А вот дальше уже начинается, если вы хотите лежать в хорошей палате, если вы хотите, чтобы это сделал другой врач – за это просят денег. Естественно, как только узнают, что есть полис ДМС, все вот эти услуги туда автоматически включаются, и, возможно, программа-то подразумевает хорошую палату сразу, хорошее сопровождение.

ПРОНЬКО: Грубо говоря, читайте договор.
КИРИЕНКО: Да, читайте договор. Может быть, ему вообще была положена замена почки, может быть, ему и донорскую почку обязаны были предоставить – и, естественно, для страховой компании это уже другой ценник. Для этого мы и страхуемся, для этого и был куплен этот полис.

ПРОНЬКО: Давайте дальше пойдем. Я хочу понять, другие виды страхования для вас, для наших слушателей, все-таки это принципиально? Или это так вот – где-то далеко и непонятно, да? 730-73-70, если не можете дозвониться, тогда напишите: finam.fm… Алло.
СЛУШАТЕЛЬ: Алло.

ПРОНЬКО: Да, вы в эфире. Как вас зовут?
СЛУШАТЕЛЬ: Здравствуйте, меня зовут Дмитрий Михайлович. Я вам хочу сказать, что у меня много всяческих страховок, я адвокат: застрахована моя жизнь, мое имущество, мой автомобиль, мои дети, мое здоровье, моя семья, и так далее. Но, к сожалению, страховой бизнес у нас устроен так, что страховые компании хотят только обогащаться за счет клиента.

ПРОНЬКО: Подождите, а на чем, Дмитрий Михайлович, строится ваше такое предположение или утверждение?
СЛУШАТЕЛЬ: В силу практики. В основном, конечно, это связано с автострахованием.

КИРИЕНКО: Дмитрий Михайлович абсолютно прав: ведь это коммерческие организации, и их цель – получить прибыль!

СЛУШАТЕЛЬ: Например, у клиента угоняют дорогущий автомобиль ценой больше трех с половиной миллионов, и компания, я не буду называть ее, не желает платить – она вносит в полисы исправления, занимается мошенничеством, и так далее. То есть, она не желает нести расходы. Она хочет только получить страховую премию большую с клиента, но выполнить свои обязательства по договору она не стремится.

КИРИЕНКО: О мошенниках мы попытались краешком так сказать в первой части программы. Потому что демпинг, наверное, тоже форма мошенничества.

ПРОНЬКО: Павел, я хочу ваше, что называется, «надэкспертное» мнение услышать. Насколько часто люди сталкиваются с такими проблемами, как исправления, какие-то дополнения и, в конечном счете, только обогащение самого страхового общества?
САМИЕВ: Затягивание выплат, какие-то специальные процедуры, которые усложняют получение выплат, занижение сумм, и так далее – конечно, это имеет место быть.
Но, во-первых, если бы это было у всех компаний, особенно если мы говорим о крупных компаниях, мы бы не видели роста выплат. А рост выплат большой.

ПРОНЬКО: А это статистика, да? То есть это сухие цифры, и они это подтверждают?
САМИЕВ: Статистика, да, это как бы все зафиксировано: рост выплат происходит быстрее, чем рост взносов. Более того, сейчас взносы будут падать, а выплаты растут. Это значит, что по страховым случаям, в частности по АВТОКАСКО как раз и по ОСАГО, выплаты есть и они увеличиваются. А второй момент, что мошенничество, конечно, на любом рынке, не только на страховом, всегда присутствует, и есть какие-то недобросовестные компании, которые за счет этого хотят уменьшить свои издержки или как-то увеличить прибыль. Но здесь нужно разбираться. Есть же разные органы, которые занимаются этим: и в суд можно подавать и в ФАС можно жаловаться…

КИРИЕНКО: ФАС вряд ли, ФССН.

САМИЕВ: Да, ФССН, скорее.

ПРОНЬКО: А скажите, Алексей, насколько жестко вас контролируют? Я вот знаю точно, банковские учреждения очень жестко контролируются регуляторами.
КИРИЕНКО: Страховые компании тоже достаточно жестко контролируются, за их деятельностью ведется надзор. Единственное что, если банки должны соответствовать ежедневно определенному стандарту, страховые компании – только на контрольную дату. Это оставляет небольшую лазеечку.

САМИЕВ: Я бы сказал даже, большую лазеечку.

ПРОНЬКО: Как считать и с какой колокольни.
КИРИЕНКО: Да. Я бы не сказал, что страховой бизнес настолько прибылен. Ведь посмотрите, в 2005 году у нас было 1200 страховых компаний – сегодня около 800.
ПРОНЬКО: Да ладно, Алексей, чуть ли не благотворительные организации.
КИРИЕНКО: Нет, я это не говорю, но смотрите, с 2005-го по сегодняшний год количество страховых компаний сократилось больше, чем на 400 единиц.

ПРОНЬКО: Это хорошо, рынок должен укрепляться. 
КИРИЕНКО: Да, это хорошо, страховые компании растут. Но раз уходят страховые компании с рынка, значит, они разоряются или бизнес становится невыгоден. Потому что слияний было – в общем-то, по пальцам пересчитать.

ПРОНЬКО: Кстати, в условиях кризиса, Павел, эта тенденция сейчас будет нарастать?
САМИЕВ: Здесь есть своя специфика. Допустим, банк если банкротится…

ПРОНЬКО: Да, там АСВ плечо подставляет.
САМИЕВ: В любом случае, на следующий день, когда он не выполнил какое-то обязательство…

ПРОНЬКО: Да, по «физикам» если говорить.
САМИЕВ: Или не по «физикам» – допустим, по облигациям не расплатился. У страховой компании не так. Допустим, произошел страховой случай, зафиксирован – его могут еще долго не признавать. Потом начинается отказ – какая-то специальная процедура… Это растягивается во времени.
Если даже страховая компания неплатежеспособна, прежде чем официально будет признано, что она банкрот или у нее приостановят лицензию, проходит иногда очень много времени.
Приведу пример. Как раз в том году были такие компании, которые фактически перестали осуществлять выплаты, стали банкротами де-факто.

ПРОНЬКО: Не смогли обслуживать свой долг.
САМИЕВ: Да, перед клиентами. Потому что у страховой компании долга публичного нет, то есть, как правило, если есть какие займы, то они от аффилированных лиц.

ПРОНЬКО: Как правило – от банков.
САМИЕВ: Да, как правило, от своих же банков.

ПРОНЬКО: Я знаком с этой историей, там весьма интересно все! Меня забавляет страховой бизнес и лизинговый бизнес – там уши банков такие вот видны!
САМИЕВ: Это нормально, потому что банки-то во много раз больше в России. В отличие, кстати, от Запада: там страховые компании с банками в одной весовой категории.

КИРИЕНКО: Я бы даже сказал, что зачастую страховые компании…

ПРОНЬКО: …Даже покрупнее и помощнее, да.
САМИЕВ: Ну вот. И компания реально перестает выплачивать, обязательства перед клиентом не выполняются. Но с момента, как вот это начинает реально происходить до момента, пока у нее приостановят лицензию, может пройти и полгода! И в это время она может собирать взносы!

ПРОНЬКО: Да вы что!
САМИЕВ: Да!

КИРИЕНКО: Да, безусловно, у нее же лицензия не отозвана еще.

ПРОНЬКО: А где регуляторы, Алексей, где вот этот контроль?
САМИЕВ: А вот как раз это та самая лазейка, про которую было сказано.

КИРИЕНКО: Отчетность – квартальная.

САМИЕВ: Пока отчетность дойдет, пока изучит регулятор, пока он увидит какое-то нарушение…

ПРОНЬКО: Господа, вы меня извините, это не лазейка – это лазеище! Полгода – да вы что!
КИРИЕНКО: На самом деле – квартал плюс отчетный период.

САМИЕВ: Реально это несколько месяцев в любом случае.

ПРОНЬКО: А страховые взносы продолжают забирать.
САМИЕВ: Как раз в том году была одна «замечательная» компания, я ее называл, она уволила всех сотрудников, которые занимались выплатами, оставила сотрудников, которые занимались взносами, и агентов, и собирала взносы еще несколько месяцев.

КИРИЕНКО: Хуже, наверное, другое: ведь эти люди уже открывают новую страховую компанию.

САМИЕВ: Это еще хуже, да.

ПРОНЬКО: И вы после этого говорите, что страховой бизнес в России будет «развиваться».
КИРИЕНКО: Вечен!

САМИЕВ: В России 800 с лишним компаний – конечно, среди них и такие попадаются.

ПРОНЬКО: Давайте вернемся к слушателям: 730-73-70 и finam.fm – сайт в Интернете… Алло.
СЛУШАТЕЛЬ: Алло.

ПРОНЬКО: Да, вы в эфире.
СЛУШАТЕЛЬ: Вы знаете, я доволен ОСАГО. Лет пять назад так получилось, что в меня въехали, и в течение буквально трех недель я получил то, что должен получить. Это уже очень хорошо.

ПРОНЬКО: А кроме ОСАГО, у вас что-нибудь еще есть?
СЛУШАТЕЛЬ: Нет, ничего нет.

ПРОНЬКО: А почему? Вы за свою жизнь не переживаете? За здоровье?
СЛУШАТЕЛЬ: Знаете, я достаточно законопослушный такой гражданин – езжу очень хорошо…

ПРОНЬКО: Нет, подождите. Ваша законопослушность мне понятна, но вот здоровье…
КИРИЕНКО: Да, а с насморком-то что будем делать?

СЛУШАТЕЛЬ: Давайте так: это мое личное дело, то, что я болею за свое здоровье сам.

ПРОНЬКО: То есть, вы считаете, это лишние расходы, да?
СЛУШАТЕЛЬ: Нет, не лишние. Мне важно, чтобы мне заплатили за то, что в меня въехали. Не я въехал, а в меня въехали. Вот это очень важно.

ПРОНЬКО: Понятно, спасибо… Ну вот, так вот человек думает о своем.
КИРИЕНКО: Я бы не разделил его спокойствие по поводу ОСАГО…

ПРОНЬКО: Да ладно, это, конечно, заинтересованное лицо: чтобы наш слушатель не разделял этой позиции!
САМИЕВ: Если он въедет в «Жигули»…

КИРИЕНКО: …Да, то все хорошо.

САМИЕВ: Да, а если в Лексус, то, наверное, уже не будет так хорошо.

КИРИЕНКО: Будут проблемы. Ведь на железо сегодня отводится всего 120 тысяч рублей, а очень много машин на дороге сегодня, которые стоят значительно больше.

ПРОНЬКО: Предлагаю запретить вот эти дорогие машины.
КИРИЕНКО: А я думал удешевить.

ПРОНЬКО: Алло, добрый вечер.
СЛУШАТЕЛЬ: Алло.

ПРОНЬКО: Да, здравствуйте. Как вас зовут?
СЛУШАТЕЛЬ: Здравствуйте, меня Данила зовут.

ПРОНЬКО: Да, Данила. Только единственная просьба: выключите приемник и общайтесь с нами по телефону.
СЛУШАТЕЛЬ: Я его уже выключил.

ПРОНЬКО: Слушаем вас.
СЛУШАТЕЛЬ: У меня есть полис корпоративный, за меня платит мой работодатель. Я так понимаю, что это имеет отношение к страхованию трудоспособности и жизни. Там какие-то ежемесячные или ежеквартальные взносы, которые накапливаются – и таким образом пенсия…

КИРИЕНКО: Скорее всего – накопительное страхование жизни.

СЛУШАТЕЛЬ: Да-да. И плюс оплачиваются какие-то там больничные листы, то есть потеря трудоспособности больше, чем на две недели и что-то еще такое. Я хотел узнать, это мировая практика? Есть такое вообще в других странах?

ПРОНЬКО: Корпоративное страхование? Безусловно.
СЛУШАТЕЛЬ: Нет, не корпоративное страхование, а вот именно это накопительное страхование жизни. И насколько такой системе у нас в стране можно доверять? Потому что страховая компания прикрывается тем, что она, там, является страховой компанией другой страны, национальная…

КИРИЕНКО: ООО «AIG»!

СЛУШАТЕЛЬ: Насколько можно доверять?

ПРОНЬКО: Да, спасибо… Пожалуйста, господа.
КИРИЕНКО: Вообще-то, по российскому законодательству ООО у нас отвечает только, например, своим уставным капиталом – например… 15 тысяч рублей. То, что ООО имеет имя American International Group, не совсем означает, что AIG, которая тоже не в лучшем положении сейчас…

ПРОНЬКО: Да ладно, помогли, помогли.
КИРИЕНКО: Но вряд ли она будет помогать российской «дочке», если тут возникнут какие-то большие проблемы. Поэтому на эти громкие западные имена не стоит…

ПРОНЬКО: Как ведущий и автор этой программы, я должен сказать, что, возможно, Алексей и ошибается, возможно, помощь и будет оказана.
КИРИЕНКО: Безусловно, возможно будет оказана.

САМИЕВ: Прецеденты были просто уже: в Аргентине, когда был кризис в прошлый раз, некоторые западные банки и страховые компании, американские и европейские, отказались поддерживать «дочек» в Аргентине.

ПРОНЬКО: Я всегда знал, что американцы – сволочи.
САМИЕВ: Опять же, я должен сказать, что возможно, это не так.

ПРОНЬКО: Да, возможно, это и не так. Все зависит, я еще раз повторяю, от того, с какой колокольни смотреть на все происходящее… Алло.
СЛУШАТЕЛЬ: Алло.

ПРОНЬКО: Ой, выключайте приемник!
СЛУШАТЕЛЬ: Да, выключил.

ПРОНЬКО: Представляйтесь, пожалуйста.
СЛУШАТЕЛЬ: Меня зовут Василий. По поводу ОСАГО и КАСКО хотелось бы сказать. У меня есть и то, и другое на мой автомобиль: ОСАГО здорово много раз выручало, а КАСКО – слава богу, ни разу. По поводу того, почему ОСАГО меньше гораздо стало: есть знакомые, сотрудники ГИБДД, которые в регистрационных отделах работают, они говорят, действительно, просто реально меньше машин стало ставиться на учет. И посмотрите, пробок в Москве стало меньше гораздо, кризис чувствуется.

ПРОНЬКО: Это в каком месте стало меньше пробок, вы мне скажите, пожалуйста – я завтра поеду по этому маршруту.
СЛУШАТЕЛЬ: Я с 1996 года за рулем каждый день, могу отслеживать тенденции этого.

КИРИЕНКО: Ну, в «спальниках», правда, стало меньше пробок.

СЛУШАТЕЛЬ: По сравнению с прошлым годом пробок в столице на 20-30% меньше стало. Можно спорить, но это неважно. Вопрос хотел задать. У меня новая машина, хорошая, у моих знакомых тоже новые хорошие автомобили были. Были застрахованы в разных компаниях страховых – достаточно на слуху их имена, не буду называть по ясным причинам. У одного с машиной тотальный ущерб, у другого машину угнали. И все это произошло относительно недавно. В страховых компаниях было сказано: вы знаете, сложная финансовая ситуация, мы полностью вам не сможем оплатить – давайте, мы растянем это на год, на два, по сто тысяч в месяц вам будем выплачивать. Либо так, либо вообще ничего как бы. Мы поспрашивали – это называется мировое соглашение. И вот как себя вести?

ПРОНЬКО: Не идите на мировое соглашение!
КИРИЕНКО: А я дам другой совет: брать, что дают, и бежать в суд.

СЛУШАТЕЛЬ: Вот так, да?

КИРИЕНКО: А иначе как? Вам же ставят условие: или ничего, или мировое соглашение! Вообще, это очень неправильно, и из такой компании нужно бежать как можно быстрее и вынимать оттуда как можно больше своих денег, спасать!

ПРОНЬКО: При этом Василий говорит, что это достаточно известные компании.
КИРИЕНКО: А мы с вами сказали в начале, что рынок сегодня таков, что даже очень крупные компании очень серьезно пострадали от кризиса.

ПРОНЬКО: Василий скажите, а у вас, кроме автострахования, есть еще другие страховые полисы?
СЛУШАТЕЛЬ: Обязательное медицинское страхование у меня, конечно, есть.

ПРОНЬКО: Нет, не считаем.
СЛУШАТЕЛЬ: А что касается дополнительного, вы знаете, общался с Владимиром Вольфовичем Жириновским – он говорит, надо заниматься йогой и все будет хорошо.

ПРОНЬКО: Хорошо, я вам обещаю, как только господин Жириновский у меня появится, я его спрошу, как его успехи... Павел, я опять хочу экспертное мнение, что называется, со стороны. Это же ненормальная ситуация – то, что сейчас было рассказано: предлагается некое мировое соглашение – ничего себе!
САМИЕВ: Много ухищрений существует сейчас. Одно из простых, например – перенос офиса урегулирования убытков из какого-то удобного места в Москве куда-нибудь очень далеко, куда очень тяжело доехать.

КИРИЕНКО: На четырнадцатый этаж в здании без лифта.

САМИЕВ: Да. Это смешно, с одной стороны.

КИРИЕНКО: Но это очень эффективно.

САМИЕВ: Но это факт, и действительно есть такие прецеденты у крупных компаний.

ПРОНЬКО: То есть даже такой психологический момент…

КИРИЕНКО: Это не психологический.

САМИЕВ: Это же издержки – надо ехать куда-то, это время. Вот есть же франшиза, да?

В России франшиза мало используется.

Франшиза – это…

КИРИЕНКО: …Неоплачиваемая часть ущерба…

САМИЕВ: Да. Страховые компании такую вот франшизу делают вот таким образом в какой-то степени. То есть, клиент, у которого маленький убыток, он не поедет далеко – он забьет, грубо говоря, и дальше будет ездить. Или же такие вот способы давления: либо получите чуть-чуть, либо ничего, можете судиться. В принципе, страховая компания понимает, что отсудить у нее можно все это, но кто-то и согласится: зачем судиться? Опять же, судиться – тоже издержки, да? Это американцы любят судиться, как известно, они получают, может, от этого удовольствие даже какое-то.

ПРОНЬКО: Они получают не удовольствие – они за это получают деньги.
КИРИЕНКО: Плюс – очень удобная система, которая, в общем-то, не требует больших затрат, навыков. А сходите в наш районный суд.

САМИЕВ: Ну да, в России с этим сложнее. Вот и возникает такая вещь: судиться никто не хочет, ехать далеко никто не хочет.

ПРОНЬКО: А говорят еще, адвокатов много в России. Адвокатов надо растить, растить и растить.
КИРИЕНКО: У нас, по-моему, уголовных адвокатов много.

ПРОНЬКО: Это особенность Российской Федерации… Добрый вечер.
СЛУШАТЕЛЬ: Алло.

ПРОНЬКО: Да, как вас зовут?
СЛУШАТЕЛЬ: Здравствуйте, меня зовут Сергей. Меня ужас охватывает от самой темы обсуждения: вы представляете, мы открыто разговариваем о том, что у нас воруют деньги – и никому за это ничего нет! Это первое, что меня убивает просто!

ПРОНЬКО: Сергей, но, согласитесь, это надо делать. Вы же должны быть информированными людьми. Для этого я приглашаю экспертов, чтобы вам все говорили и разъясняли.
СЛУШАТЕЛЬ: Абсолютно с вами согласен и благодарен вам за то, что есть такие передачи! Но сам факт, понимаете? Это нонсенс! Мы обсуждаем то, чего не должно быть априори, просто не должно быть!

ПРОНЬКО: Согласен. А когда бывший президент говорит о том, что мы не выделяем деньги из Резервного фонда на инновационные проекты, потому что их разворуют, вам не кажется, что это странно? А когда Центробанк накануне заявляет, что евро – основная резервная валюта, а сегодня сообщает, это техническая ошибка, вам не странно становится?
СЛУШАТЕЛЬ: Можно, я только одно соображение скажу?

ПРОНЬКО: Да.
СЛУШАТЕЛЬ: Вот вы упомянули здесь, что адвокаты, что суды – по-моему, это просто дело прокуратуры! Это прямое нарушение собственных обязанностей! Это в ведении прокуратуры. Я несколько раз попадал в мелкие ДТП – и, честно говоря, я плевать хотел на эту страховку ОСАГО! Мы покупаем ОСАГО для ГИБДД, чтобы в очередной раз с нас не сдоили определенную сумму денег! Реально она, по-моему, не компенсирует даже одну третью. Это мое мнение.

ПРОНЬКО: Спасибо, Сергей… К сожалению, я вынужден завершить нашу программу. Господа, коротко: ваш прогноз среднесрочный – я уж не знаю по развитию или стагнации российского страхового рынка.
КИРИЕНКО: Естественно, рынок будет стагнировать, будет даже, я думаю, значительное снижение, количество страховых компаний вынужденно сократится. Но я думаю, это пойдет на пользу, и рынок страхования возродится.

ПРОНЬКО: Павел.
САМИЕВ: Примерно то же самое. Взносы упадут в этом году, это понятно. Некоторые есть сегменты, которые могут и вырасти – допустим, сельхозриски. Об этом вообще мы не говорили, но есть такие специфические сегменты рынка, которые могут и вырасти даже. А что касается количества компаний, оно сократится, но не так существенно, как многие прогнозируют. Некоторые говорят, что в три раза уменьшится количество компаний за год. Это невозможно в силу того, что я уже говорил: очень долгий процесс банкротства, очень долгий процесс ухода с рынка.

ПРОНЬКО: Да, я вот на это и хочу обратить внимание уважаемых слушателей: дамы и господа, не забывайте про лазейку, о которой мы сегодня сказали, которая может растянуться на полгода… Я благодарю Павла Самиева, заместителя генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА», и Алексея Кириенко, заместителя председателя правления «Национальной страховой группы», за то, что вы приняли участие в нашей сегодняшней программе. И напоследок скажу, что меня сейчас не радует: баррель нефти марки Brent вновь перешел отметку в 60 долларов. Я вам обещаю, один из эфиров «Сухого остатка» будет посвящен инновационной экономике. Мы сегодня пришли к выводу, что это давно надо провести. Двадцать два часа и одна минута на «Финам FM», новости впереди.

(с сокращениями)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »